Ainsi la présence d’épargne dans le patrimoine, voir le fait de ne pas être au maximum de son endettement sera un atout pour obtenir le prêt. En résumé, il est certes plus délicat pour un auto-entrepreneur d’obtenir un prêt immobilier que pour un salarié en CDI Lessalariés en CDI et les fonctionnaires sont des profils particulièrement privilégiés par les banques pour la souscription d’un prêt immobilier. Les salariés en CDI. Le fait pour le salarié de percevoir un revenu régulier constitue une garantie non négligeable pour la banque. Avec ce type de profil, les risques de défaut de Laplupart des offres de prêt proposent cette option reporter une ou plusieurs mensualités ou suspendre temporairement les mensualités. Cette facilité varie en fonction de la politique commerciale des banques et ne peut s’appliquer qu’aux prêts amortissables à taux fixe, mixte ou variable, principalement immobiliers ou personnels. Les Vay Nhanh Fast Money. C’est une question que beaucoup de personnes se posent lorsqu’elles sont en CDD ou sans emploi vais-je pouvoir emprunter pour acheter la maison de mes rêves ? Bien que cette situation ne soit pas idéale, c’est possible sous certaines critères pour bénéficier d’un prêt hypothécaireTout d’abord, il est bon de rappeler les critères vous permettant d’effectuer une demande de prêt hypothécaire. En effet, tout le monde ne peut malheureusement pas bénéficier d’un tel crédit. Pour voir sa demande aboutir, il faut être âgé de plus de 18 ans, résider en Belgique, toucher des revenus réguliers, ne pas être fiché à la BNB, ne pas être en cours de médiation de crédits et ne pas subir de prélèvements sur son salaire. Si vous vous reconnaissez dans ces conditions, il y a de grandes chances que votre prêt hypothécaire vous soit est-il des personnes sans-emploi ou en CDD ?Bien entendu, pour les personnes sans-emploi, il est difficile d’avoir un revenu chaque mois surtout si vous ne touchez pas le chômage. Pour les personnes en CDD, c’est également délicat car vous n’êtes pas sûr de voir votre contrat renouvelé à la date d’expiration. Heureusement, sous-certaines conditions, les organismes financiers vont accepter votre demande de prêt hypothécaire. Tout d’abord, la banque ou l’agence de courtage va vérifier votre historique financier. Si vous n’avez jamais eu de retard de payement lors de précédents prêts, aucun litige ou autre souci, cela offre déjà une garantie de votre être encore plus sûr qu’un crédit va vous être accordé, vous pouvez également avoir recours à un garant. Cette personne viendra signer le contrat avec vous et vous devrez tous les deux rembourser le prêt en cas de litige. Cela offre une assurance supplémentaire à votre organisme financier. Bien entendu, vos fonds propres jouent également un rôle important dans votre demande de prêt hypothécaire. Si vous disposez d’un bel apport financier, malgré un CDD, la banque ou le courtier sera quand même plus enclin à vous offrir un prêt si vous possédez un bien immobilier, sachez que vous pouvez le mettre en hypothèque afin d’offrir une garantie à l’organisme financier auprès duquel vous faites les démarches. Contactez un courtier pour votre prêt hypothécaireQuoi qu’il en soit, si vous êtes dans une situation un peu délicate et que vous souhaitez emprunter, mettez toutes les chances de votre côté ! Ne perdez pas de temps et contactez au plus vite une agence de courtage pour votre futur crédit. En ayant recours à un courtier, celui-ci va faire le tour pour vous des différentes banques afin de trouver la solution la plus adéquate. Cela va vous éviter de courir partout et de perdre de l’énergie inutilement !Crédit Wallonie est le partenaire qu’il vous faut pour trouver le meilleur prêt hypothécaire quelle que soit votre situation. Nous sommes à votre écoute pour monter un dossier solide et vous proposer les offres les plus intéressantes. Prenez rendez-vous avec un de nos courtiers afin d’en savoir plus. Accueil Conseils d'experts Le Prêt Accession Sociale Le PAS favorise l'accès à la propriété pour les familles aux revenus modestes Mis à jour le 17/06/2022 Par Christophe Probst, Responsable commercial Le Prêt Accession Sociale PAS est un prêt immobilier réglementé par l’Etat existant depuis 1993. Informations importantes concernant les aides au logement acquisition depuis le 1er janvier 2020 Depuis le 1er février 2018, les conditions pour que les propriétaires bénéficient des APL ont été modifiées. En effet depuis cette date, il n’y a plus de droit aux APL Accession sauf quelques rares exceptions Avoir fait l’acquisition d’un logement ancien situé en zone 3 Pour information, la “Zone 3” désigne les agglomérations de moins de pouvez utiliser notre formulaire ci-dessous. Avoir souscrit un prêt aidé par l’État pour une acquisition ou un contrat de location-accession. Il existe différents prêts aidés par l’État tel que le Prêt à Taux Zéro, le Prêt Accession Sociale ou bien encore le Prêt employeur. Que le prêt aidé ai été signé avant le 1er janvier 2020 si vous avez signé un prêt aidé pour un logement ancien situé en zone 3, mais que la signature est postérieure à cette date, vous n’êtes pas éligible à l’APL accession. Si vous respectez les conditions listées ci-dessus, les acquéreurs du bien immobilier doivent également respecter certaines conditions de ressources pour bénéficier d’une aide au logement comme cela est le cas pour les locataires. Plusieurs conditions sont exigées pour pouvoir bénéficier du PAS Être Français ou étranger titulaire d’un titre de séjour ; Respecter des critères de revenu ; Le logement financé doit représenter la résidence principale et permanente de l’emprunteur. Les primo-accédants sont soumis aux mêmes exigences que les autres emprunteurs, il n’y a pas de critères spécifiques. Il faut savoir que le Prêt Accession Sociale n’est pas accordé systématiquement. Les banques peuvent vous le refuser en raison d’un taux d'endettement trop important ou d’une situation professionnelle précaire. Depuis le 1er janvier 2016 et, à l'instar du prêt à taux zéro, il est possible d'affecter le logement financé par un prêt PAS à un autre usage que celui de résidence principale au bout de 6 ans location, local professionnel ou commercial. Cependant, il est possible de mettre le bien en location au cours des 6 premières années en cas de mobilité professionnelle, décès, divorce, dissolution d'un PACS, chômage d'une durée supérieure à un an, invalidité, ou si l'emprunteur l'a acheté ou fait construire en perspective de sa retraite ou de son retour de l'étranger ou des DOM-TOM. Les conditions de ressources Pour obtenir un Prêt Accession Sociale, vos ressources doivent respecter un plafond et un plancher fixés en fonction des charges du foyer et du lieu de résidence Les revenus fiscaux de référence cumulés de l’ensemble des occupants du foyer voir avis d’imposition N-1 doivent être au moins égaux à un neuvième du coût total de l’opération. Par exemple, pour un projet d’un montant de 200 000 euros, le revenu fiscal de référence plancher retenu serait de 22 222 euros. Les ressources du foyer ne doivent cependant pas dépasser le plafond suivant identique au prêt à taux zéro depuis le 30 septembre 2014, en fonction de la zone de résidence Nombre de personnes Zone A Zone B1 Zone B2 Zone C 1 37 000 € 30 000 € 27 000 € 24 000 € 2 51 800 € 42 000 € 37 800 € 33 600 € 3 62 900 € 51 000 € 45 900 € 40 800 € 4 74 000 € 60 000 € 54 000 € 48 000 € 5 85 100 € 69 000 € 62 100 € 55 200 € 6 96 200 € 78 000 € 70 200 € 62 400 € 7 107 300 € 87 000 € 78 300 € 69 600 € 8 et plus 118 400 € 96 000 € 86 400 € 76 800 € Zone A agglomération parisienne, Côte d'Azur, Genevois français, grandes agglomérations de province. Zone B1 agglomérations de plus de 250 000 habitants, grande couronne autour de Paris, pourtour de la Côte d'Azur, quelques agglomérations où les prix de l'immobilier sont hauts, Outre-mer, Corse et Îles. Zone B2 agglomérations de plus de 50 000 habitants, communes chères en zones littorales ou frontalières, pourtour de l'Île-de-France. Zone C reste du territoire français. Les cas particuliers Toutefois, si pour cause d’expatriation, vous n’avez pas les avis d’imposition concernant les années N-1 et N-2, vous devrez vous rapprocher de l’administration fiscale pour obtenir une attestation justifiant des revenus perçus dans votre pays d’expropriation. Ce justificatif est exigé pour l’obtention du PAS. Si vous êtes séparé ou divorcé et avez effectué une déclaration de revenus commune lors des deux années précédentes, vous devrez faire une demande de désolidarisation des revenus communs avec votre ex-conjoint auprès de l’administration fiscale. Cette dernière vous délivrera un nouvel avis sur lequel figurera votre seul revenu de référence pour l’obtention du Prêt Accession Sociale. Si vous dépendiez de l'avis fiscal de vos parents pour l'année N-2, il vous faudra présenter une attestation d'hébergement et justifier des éventuels revenus perçus sur cette période. Le PAS peut être accordé pour une durée de 5 à 30 ans 35 ans dans certains cas. Il peut s’agir d’un prêt à taux fixe, prêt à taux variable ou prêt à échéances modulables. Les taux d’intérêt du PAS sont identiques à ceux d’un prêt immobilier classique et ne peuvent excéder un taux maximum réglementé. Taux maximums applicables Durée du prêt à l'accession sociale PAS Taux au mercredi 24 août 2022 Taux de référence 0 % Prêts < ou = à 12 ans 2,30 % Prêts compris entre 12 et 15 ans 2,50 % Prêts compris entre 16 et 20 ans 2,65 % Prêts supérieurs à 20 ans 2,75 % Prêts à taux variable 2,30 % Le montant maximal des frais de dossier à régler dans le cadre du Prêt Accession Sociale est de 500 euros. Le PAS finance 100 % de votre projet immobilier à l’exception de certains frais tels que les frais de notaire ou d’agence. Il vous faudra donc un apport ! Certaines banques proposent des prêts complémentaires tels qu’un prêt à taux zéro ou un Prêt Action Logement. En cas d’achat de deux biens immobiliers, deux compromis distincts sont nécessaires afin de bien séparer le bien locatif de celui de la résidence principale pour pouvoir être éligible au PAS. Depuis le 1er janvier 2020, ne donne plus droit aux APL Prêt immobilier à un taux identique à celui d’un prêt classique Durée d’emprunt de 5 à 30 ans Pour une résidence principale uniquement Respecter des critères de revenu et de lieu de résidence Découvrez les avantages d’un Prêt Accession Social PAS et les cas concernés. 👏 Vos questions fréquentes Le prêt PAS est toujours en vigueur. Toutefois, depuis 2018, le dispositif a évolué et ses conditions d’éligibilité se sont resserrées. Le prêt PAS permet de bénéficier de frais de dossier plafonnés à 500 € et surtout de frais d’hypothèque et de notaire à taux réduit. Cela peut permettre un gain de quelques milliers d’euros en fonction du montant de l’acquisition. Le prêt PAS ne confère pas d’exonération de taxe foncière. Les allocations sont recalculées chaque année en fonction de la situation familiale, la composition du foyer et du revenu fiscal de référence N-2. Les montants ne sont pas fixes. Sans bénéficier d’un apport couvrant le total des frais annexes, il n’est pas possible de bénéficier d’un prêt PAS. Ce dernier ne peut financer que l’acquisition du bien. Il existe cependant d'autres solutions pour bénéficier d'un prêt sans apport. Nous vous invitons à renseigner votre projet dans notre simulateur de prêt immobilier afin que l'un de nos conseillers experts vous contacte et fasse le point avec vous. Il est tout à fait possible d’associer un prêt PAS à un PTZ. Oui. Le prêt PAS est un prêt conventionné par l’État qui induit obligatoirement de passer par une hypothèque à taux réduit. Si vous ne souhaitez pas d’hypothèque, vous ne devez pas contracter de prêt PAS. Il n’y a pas de critère d’âge pour souscrire à un programme de Location Accession tant que vous demeurez dans les critères de ressources. Il est tout à fait possible de vendre son bien financé par un prêt PAS. Il n’y a pas de restriction à la vente, ni de délai à respecter. Il faudra juste prévoir des frais de mainlevée concernant l’hypothèque qui a été consentie. Après cette période de 6 ans, il est possible de mettre son bien en location sans restriction. Dans ce cas précis, il y a un risque requalification du prêt avec dénonciation des avantages obtenus et l’obligation de s’acquitter de leur remboursement. Le prêt PAS est distribué par les banques qui ont signé une convention avec l’État, c’est-à-dire la plupart des banques de détail. Les conditions de remboursement anticipé sont inscrites dans vos offres de prêt. Il faut vérifier ce qui est écrit dans les conditions générales et particulières pour s’assurer de ce qui est envisageable. Il n’est pas rare qu’un minimum de 10 % du montant à rembourser soit exigé. Le prêt PAS n’est pas réservé aux primo-accédants. Ce n'est donc pas une nécessité. Il suffit d’être confirmé dans son poste et de ne plus être en période d’essai. Vous pouvez renégocier les conditions d’un prêt PAS auprès de l’organisme prêteur. Ainsi, vous préservez les conditions du prêt PAS. En revanche, si vous envisagez de faire racheter ce prêt par une autre banque, ce ne sera plus un prêt PAS. Vous perdrez les avantages liés à ce prêt, comme la perception des APL si vous en bénéficiez. Dans la mesure où vous justifiez que vous faites l’acquisition de votre résidence principale, vous pouvez en effet bénéficier d’un prêt PAS. Attention cependant, la banque pourra prendre en compte une charge fixe de transport au regard de l’éloignement dans son calcul de solvabilité. Nous avons mis à disposition la possibilité de saisir un code postal afin de connaître la zone de telle ou telle commune éligible aux aides de la CAF sur cette page. N'hésitez pas à utiliser notre outil pour savoir de quelle zonne vous dépendez et à quels critères CAF vous êtes soumis. Vous pouvez vendre le bien acquis par un PSLA à tout moment, toutefois, le principe de ce dispositif vous permet de jouir d’un TVA à taux réduit de 5,5 % pendant une durée de 5 ans. Si vous vendez avant le terme de ces 5 années, la réglementation prévoit que vous remboursiez la différence avec une TVA à taux plein. Ce calcul est dégressif en fonction du délai de détention du bien. Le dispositif du PSLA permet d’acquérir un bien à titre de résidence principale et ne permet pas de le soumettre à la location. 🔍 Vos questions spécifiques sur le prêt PAS Un prêt PAS reste un prêt immobilier. Il faut donc pouvoir justifier de revenus du travail. Malheureusement, le RSA ou les indemnités de Pôle Emploi ne sont pas considérés comme des ressources dans le cadre d’un prêt immobilier. Il s’agit d’aides temporaires pour faire face à une situation temporaire. Il ne s’agit en aucun cas d’une procédure normale. Il n’y a pas besoin de signer plusieurs demandes de prêt. Une seule suffit. Prenez garde à la date de signature de la vente, car si les offres ne sont pas éditées suite à un délai de 10 jours incompressibles, l’acquisition ne pourra pas avoir lieu. Vous pourriez bénéficier d’un prêt PAS en apportant tous les frais notaire, hypothèque, dossier, etc. et si votre banque propose ce type de prêt conventionné. Ceci étant dit, c’est principalement sur l’analyse des risques de votre profil que la banque pourrait émettre des réserves et ne pas vous suivre. Dans la mesure où il s’agit d’un transfert de prêt, vous devriez logiquement pouvoir continuer à percevoir des APL. Cependant, comme il s’agit d’un nouveau bien, ils peuvent considérer que ce financement date d’après la réforme de la CAF et n’est donc plus éligible. Dans ce cas-là, il faut vous rapprocher de la CAF. Le prêt PAS est un prêt conventionné. Du moment où vous passez en prêt classique, vous ne pourrez plus bénéficier des avantages du prêt conventionné. Un dossier de prêt pour une acquisition dans le cadre d’un PSLA s’instruit à la levée d’option. Le PTZ sera défini en fonction de votre revenu fiscal de référence N-2 et l’endettement sera calculé en fonction de vos revenus actuels. Le prêt PAS est un prêt conventionné qui ne peut concerner que la résidence principale. L’unique façon de le transformer serait de le faire racheter par un prêt non conventionné. Dans la mesure où il s’agit d’un bien neuf, vous n’êtes pas éligible aux APL. Il est possible de mettre en place un prêt PAS dans le cadre d’une succession si le bien concerné devient votre résidence principale. Le mécanisme d’un PSLA est encadré et assujetti à la mise en place d’un prêt conventionné dont le PTZ si vous êtes éligible. Vous pourrez par la suite faire des remboursements anticipés. Dans la mesure où vous êtes interdit bancaire, vous ne pouvez pas prétendre à un prêt immobilier. Dans le cadre d’un investissement en PSLA, les mensualités de prêt sont limitées à la hauteur des redevances à assumer pendant la période de location avant la levée d’option. Lors d’un plan d’épuration des dettes, la plupart du temps, il y a un interdit bancaire de 5 ans qui est prononcé. Si c’est le cas, vous n’aurez pas accès au crédit immobilier. Aucune. Si vous avez un prêt PAS, les conditions du prêt ne sont pas modifiées dans le cas d’une meilleure situation financière. Vous pouvez tout à fait moduler les mensualités si les options de modulation sont présentes dans vos offres de prêt. Cela ne remet pas en cause la nature du prêt PAS, mais augmentera ou réduira la durée du prêt. Techniquement, toutes les banques peuvent racheter un prêt PAS. Il faudra juste s’assurer qu’il n’y a pas de défaut de conseil et que vous ne perdez par les avantages liés à ce prêt conventionné. Les conditions de taux, même pour le prêt Accession Sociale, sont fixées par les banques en fonction de leur politique tarifaire. Il n’y pas d’interdiction de négociation qui serait justifiée par le fait que ce soit un prêt réglementé. Les remboursements des mensualités se feront à l’issue de la construction. En fonction du montage financier organisé, vous pourrez demander un différé total des intérêts pendant la période de construction. Les conditions d’octroi de prêt immobilier se sont resserrées et il est difficile de trouver des solutions lorsque les acheteurs sont les deux en contrat CDD. Pour espérer y arriver, il faudra avoir de l’apport et justifier d’une régularité dans les revenus sur les 3 dernières années. Nos conseillers du crédit sont à même de vous aider à trouver des solutions adéquates pour être finançable. Vous pouvez renseigner votre projet dans notre simulateur de prêt pour qu'un courtier fasse le point avec vous. En dépit du divorce, la réglementation prévoit que le prêt Accession Sociale ne serve qu’à l’acquisition du bien. Il n’est donc pas possible d’en faire un rachat de soulte. Ce sont les prêts conventionnés comme le prêt PAS qui donnaient le droit à la perception d’APL acquisition. Un prêt classique ne permet pas de percevoir ces fameux APL. En fonction de la situation professionnelle, il est possible de faire une demande auprès d’Action Logement pour bénéficier d’un prêt employeur d’un montant pouvant aller jusqu’à 40 000 €. Dans la mesure où vous n’avez renégocié que les assurances de prêt, cela n’aura pas d’incidence sur vos APL. C’est uniquement dans le cas d’un rachat de prêt PAS que vous perdez le bénéfice des conditions de ce prêt conventionné. Un prêt PAS n’est octroyé que pour une résidence principale. Il n’est pas possible de faire de la location, même pour une chambre. La banque peut en effet demander des frais de dossier pour un prêt PAS qui sont limités à 500 €. Dans le cadre d’une renégociation de taux d’un prêt PAS existant, la banque peut demander des frais supplémentaires. Les textes ne prévoient rien de particulier si ce n’est que les frais ne peuvent pas être supérieurs à 6 mois d’intérêts. Les APL sont recalculées chaque année en fonction de l’évolution des revenus fiscaux de référence et des modifications potentielles de prêt. Pour pouvoir bénéficier d’un prêt PAS, il faut que le bien soit la résidence principale de tous les acquéreurs du logement. L’AAH n’est pas incompatible avec un prêt PAS. Il faut tout de même que cette allocation ne soit pas le seul revenu mais plutôt un complément. Le vendeur doit vous restituer, dans les trois mois, les sommes versées correspondant à la partie acquisitive de la redevance. Si le logement relève d’un PSLA, aucune indemnité ne pourra vous être demandée par le vendeur. Il faut vous reporter au contrat de réservation signé. Vous venez de trouver le logement de vos rêves, la maison dans laquelle vous êtes prêt à construire votre cocon et voir grandir votre famille ? Excellente nouvelle ! La prochaine étape essentielle ? Le prêt immobilier. Et en tant que freelance cela peut parfois être un parcours semé d'embûches. Rassurez-vous, il existe de nombreuses solutions. Découvrez dans ce guide tous nos conseils documents à fournir, garanties à présenter, précautions, construction du dossier, etc. pour obtenir le meilleur emprunt immobilier, facilement et rapidement. Vous n’aurez plus qu’à emménager chez vous !Sommaire Constituer un dossier solide pour votre banque Optimisez votre emprunt immobilier pour plus de confortQuelques conseils en cas de refus de prêt immobilierUne bonne solution acheter dans le neufConstituer un dossier solide pour votre banqueInvestir dans l'achat de son logement est un des placements préféré des français. Pour cela, vou allez devoir présenter votre projet à des banques, qui seront vos partenaires priviliégiés puisqu'elles vont vous financer. Elle va ainsi évaluer les risques de celui-ci afin de vous attribuer le prêt le plus adapté. Pour cela, la banque va analyser plusieurs critères apport personnel, capacité d’endettement, capacité à épargner, profession, gestion de vos finances quotidiennes, capacité à rembourser, etc.. Plus ces critères seront rassurants, plus vous aurez un prêt avantageux. On vous explique chaque sujet, et comment l’optimiser. Votre apport personnelC’est une des premières questions que vous posera votre banquier. Quel est votre apport personnel ? En d’autres mots, le montant que vous êtes prêt à mettre en mise de départ. C’est ce que l’on appelle vos fonds propres. C’est une sécurité pour la banque, une façon de lui prouver votre sérieux et votre capacité à gérer votre argent et votre épargne. Pour le montant de l’apport personnel, aucun minimum légal n’est défini. En revanche, les banques demandent en général un apport situé entre 10% et 20% du prix total du bien. Il faut à minima pouvoir payer le montant des frais de notaires et d’agence immobilière. Vous pouvez apporter plus ? Excellente nouvelle. Cela devrait apporter quelques bons points à votre dossier. Bon à savoir Plus votre apport sera important, plus vous aurez de poids pour négocier le taux de votre prêt immobilier. En revanche, renseignez-vous en amont. Dans une période où les taux sont très bas comme en ce moment, il peut être intéressant de conserver au maximum son épargne et souscrire un prêt plus important. Discutez-en avec votre banquier et choisissez en fonction le format qui vous convient le bonne gestion de votre épargneLa banque va également regarder votre capacité à gérer votre argent au quotidien. Un apport personnel est un bon point, mais si vous avez une gestion de vos comptes en dent de scie, cela peut être inquiétant. Veillez donc à montrer que vous êtes un bon gestionnaire. Anticipez vos dépenses, évitez les découverts, placez votre argent sur des livrets d’épargne comme un PEL ou un CEL plutôt que de le laisser sommeiller sur votre compte courant. Un statut professionnel stableLa prochaine question est celle de votre situation professionnelle, aka votre emploi. Sans surprise, les banques ont tendance à préférer un statut de type CDI hors période d’essai ou toute autre contrat permettant de garantir un revenu stable et des garanties sécurisantes en cas de perte d’emploi chômage, mutuelle, RSA, etc.. Autrement dit ? Elle risque d’être plus pointilleuse si vous êtes en Contrat à Durée Déterminée CDD, chef d’entreprise, auto-entrepreneur ou freelance. Et ce, même si vous avez des revenus importants. Heureusement, il existe deux solutions qui peuvent largement faire la différence Si vous avez votre propre structure SASU ou micro-entreprise Les finances de votre entreprise peuvent faire office de garanties pour votre dossier. Il suffira alors de justifier de trois années d’existence minimum, dont deux avec des bilans positifs, si possible consécutifs. En d’autres mots, c’est intéressant, mais il faut déjà exercer depuis quelque temps. Si vous êtes en portage salarial Ce statut hybride à mi-chemin entre salariat et freelance dispose de nombreux avantages. Vous êtes salarié d’une société de portage qui facture votre client à votre place tous les mois et transforme vos honoraires en salaires via un CDI de portage. Aux yeux de la loi et de la banque, vous êtes donc salarié. Vous avez des fiches de paie, vous pouvez lisser votre revenu, et vous bénéficiez d’un contrat avec les mêmes garanties que le salariat mutuelle, assurance chômage, indemnités arrêt maladie, etc.. Pour la gestion au quotidien, vous gérez cependant votre activité comme un véritable freelance vous choisissez vos clients et définissez vos tarifs. Envie d’en savoir plus sur le sujet ? Faites dès maintenant une simulation de votre revenu en portage Bon à savoir Si vous avez un co-emprunteur votre conjoint par exemple, prenez le temps d’analyser votre situation. En fonction de votre situation, faites valoir en priorité auprès de votre banque celui de vous deux qui a la situation professionnelle la plus rassurante revenu stable par exemple. Une banque préfère un revenu moins important mais garanti, qu’un revenu élevé mais instable. Optimisez votre emprunt immobilierVous connaissez maintenant les ficelles pour construire un bon dossier. La prochaine étape est de savoir comment négocier votre prêt, les coûts de celui-ci, les critères à ajuster, et comment optimiser la négociation. Voici nos conseils. Votre capacité d’endettementIl s’agit ici de vérifier que le remboursement des mensualités de votre crédit immobilier ne vous mettra pas dans l’embarras. Les banques vont ainsi regarder ce que l’on appelle votre capacité d’endettement. Autrement dit, le montant que vous pouvez rembourser chaque mois. En général, celle-ci ne doit pas dépasser 33% de vos revenus, soit un tiers de ce que vous gagnez. A quoi correspondent les 67% restants ? C’est tout simplement le montant que vous avez chaque mois pour vivre. Prendre un crédit immobilier c’est bien, à condition de ne pas devoir manger des pâtes pour les 20 prochaines années ! L’idée est donc ici de s’assurer que vous pourrez malgré le crédit garder votre confort de vie, et ce en estimant également votre situation future enfant, augmentation de revenu, .... Voici comment calculer votre capacité d'emprunt → Sommes de vos dépenses mensuels en euros coût mensuel loyer ou crédit + mensualité d’éventuels crédits à la conso + autres charges mensuelles / Sommes de vos revenus en euros salaires net + salaires du co-emprunteur si effectif + autres revenus * 100Bon à savoir Faites ce calcul en amont, avant même de chercher le bien immobilier et de signer votre compromis de vente. Cela vous permettra ainsi de savoir quel montant vous pouvez attribuer à l’achat de votre logement, en garantissant la même qualité de vie. Le taux d’intérêt et l’assurance Ensuite, il vous faudra valider avec votre banque le taux d’intérêt. Ce dernier correspond au coût facturé par la banque, pour le prêt du montant nécessaire. Le taux d’intérêt dépend de 2 critères Les tendances du marché au moment où vous faites votre demande. En 2021 par exemple, les taux d’intérêts en France sont considérés comme particulièrement qualité de votre dossier pour négocier un prêt avantageuxPour négocier le meilleur taux, l’idée est de mettre plusieurs banques en concurrence. Vous pourrez ainsi comparer les propositions de chacune, et évaluer celle qui vous semble la plus adaptée à vos besoins. Cette démarche peut en revanche être très chronophage. Il peut donc être intéressant de faire appel à un expert du sujet, un courtier. Ce dernier s’occupera donc des démarches pour vous. Il ira à la rencontre des banques, présentera votre dossier, analysera les offres, négociera les meilleurs taux d’intérêts, sélectionnera les offres les plus intéressantes. Les coûts d’un courtier sont en général situés entre 800 et 1000€ pour la prestation. En tant que freelance, cela peut être un excellent choix. En effet, le courtier saura choisir les bons mots, et sélectionner les bonnes informations pour présenter votre dossier sous son meilleur jour. Certains courtiers ont par ailleurs des offres privilégiées. C’est notamment le cas si vous avez moins de 35 ans, que vous ne fumez pas et que vous êtes en bonne santé. Bon à savoir Quand vous prenez un prêt, vous devez également contracter une assurance de prêt. Avec la loi Hamon vous avez un an à partir de la signature du crédit pour changer d’assurance, à condition que celle-ci offre les mêmes garanties. Il peut donc être intéressant d’accepter un prêt avec un taux très bas conditionné à la prise d’une assurance chère, puis de changer d’assurance dans la première année de remboursement. Les garanties demandéesLa banque vous demandera également des garanties. C’est l’équivalent du garant pour une location. Ici, il s’agit d’une caution qui peut prendre différentes formes L’hypothèque Vous accordez à votre créancier la banque un droit sur le bien immobilier que vous achetez. Cette solution présente un défaut majeur la mainlevée. Dans le cas de la vente de votre bien avant de l’avoir intégralement remboursé, il faudra lever l'hypothèque. Selon les banques, cette opération représente un coût d’environ du montant du prêt. Ces frais supplémentaires ne sont pas toujours signalés par la banque au moment de la mise en hypothèque. Cependant, la mainlevée sera gratuite si vous remboursez intégralement votre prêt, mais elle ne sera effective qu'un an seulement après la dernière mensualité. Si vous le pouvez, nous vous conseillons d'éviter de mettre votre bien en hypothèque pour garantir votre prêt. Préférez-y le Privilège de Prêteur de Deniers PPD. Cette garantie fonctionne comme l’hypothèque, sans les frais cachés. Par contre, elle ne s’applique qu’aux biens immobiliers déjà construits. Dans le cas d’un achat dans le neuf, il n’est donc pas possible d’utiliser le PPD. Le Crédit Logement Ici, c’est une société qui cautionne votre emprunt en mutualisant les risques de tous les emprunteurs au sein d’un fonds mutuel de garantie auquel chacun cotise une fois lors de la signature du crédit. Certaines banques proposent également leurs propres fonds de garantie. Cela peut être une très bonne option pour une personne en freelance. Le montant des mensualitésC’est le dernier élément à valider votre banque. Une fois le taux et la durée de remboursement validés, vous devrez alors choisir le montant de vos mensualités. Ce montant est à voir directement selon vos dépenses quotidiennes et vos projections pour le futur. Nous vous conseillons également de regarder 3 points Veillez à conserver la possibilité de moduler vos mensualités de remboursement du crédit à la hausse comme à la baisse. Vous pourrez ainsi ajuster le montant en cas de hausse ou de baisse de vos revenus. Pensez également à aborder avec votre banque le sujet des pénalités de remboursement avant la signature de votre crédit. Vous éviterez ainsi des frais conséquents, en cas de situation temporairement compliquée. Demandez à avoir un prêt transférable. Actuellement les taux des crédits immobiliers sont très bas. Le problème, c’est qu’on ne sait pas de quoi demain sera fait. Il est donc possible que dans cinq ou dix ans les choses soient très différentes. Cela signifie que si vous achetez un nouveau logement dans quelques années, en ayant revendu le premier auquel est attaché le prêt, vous pourrez transférer le reliquat du premier crédit sur le nouveau bien et conserver votre taux. Il suffira alors de souscrire un prêt complémentaire pour compléter le financement si en cas de refus de prêt immobilierMalheureusement, c’est le genre de chose qui peut arriver. Dans ce cas, trois options Décaler votre projet de quelques mois Ce sera ainsi l’occasion de construire un meilleur dossier de financement, augmenter votre épargne, assainir vos finances, régulariser votre situation professionnelle, réévaluer le montant souhaité de votre emprunt, trouver un logement correspondant à votre budget, etc… Démarcher une autre banque Si votre banque a refusé votre dossier, il est fort probable que le verdict soit le même pour les autres banques. Si vous souhaitez quand même poursuivre la démarche, vous pouvez bien évidemment démarcher d’autres banques. Sachez que si l’une d’elle accepte, vous devrez alors transférer votre compte courant et y verser vos revenus. En d’autres mots ? Vous devrez changer de banque. Contactez un autre organisme prêteur Tournez vous alors vers des banques de dépôts classiques. Elles ont un champ d'action plus limité réception et gestion des dépôts d'argent, comptes courants et comptes épargnes uniquement mais peuvent faire preuve d’une plus grande bon choix du neufLa dernière astuce ? Privilégier l’achat d’un logement neuf. En effet, c’est une excellente option pour les freelances et indépendants exerçant en France, puisque les conditions pour acheter sont alors plus souples. L’apport exigé est moindre. Si dans l’ancien, on demande habituellement un minimum de 10% d’apport, dans le neuf cette exigence tombe à 5%. Les frais de notaire sont réduits. Pour un achat dans le parc immobilier ancien, ces frais sont de l’ordre de alors que pour un achat dans le neuf, ils ne sont plus qu’à 2 % en moyenne maximum 3%. Des dispositifs fiscalement avantageux sont mis en place. Vous êtes éligible au prêt à taux zéro PTZ et bénéficiez également d’avantages fiscaux substantiels loi Pinel, Girardin, LMNP Censi-Bouvard. Ces aides vous aideront à améliorer la rentabilité d'un achat communes exonèrent de la taxe foncière les acquéreurs de logements neufs C’est une façon pour elles d’améliorer l’attractivité du lieu. La condition ? Le logement doit être acheté au titre de résidence principale ou secondaire. Cet avantage est valable pendant les 2 ans qui suivent la livraison du acheter dans le neuf vous apporte trois grandes garanties en tant qu'acquéreur La garantie de parfait achèvement qui couvre les éventuelles garantie biennale vous immunise contre tout mauvais fonctionnement d' garantie décennale protège contre les dommages liés à la solidité de l' souhaitez acheter dans le neuf, investir dans l’achat d’une maison, mais vous vous sentez submergés par la quantité d’offres ? Comme pour les prêts, vous pouvez faire appel à des courtiers spécialisés qui vous aideront à trouver votre logement neuf en quelques clics !Et voilà, il ne vous reste plus qu’à mettre en pratique ces conseils et valider le contrat avec votre banque. Oui, même en freelance, il est possible de devenir propriétaire ! Et d’ailleurs, si vous souhaitez passer en portage pour concrétiser votre projet, contactez-nous.

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